一、概述
根據(jù)《”XX卡”產(chǎn)品方案》的要求，”XX卡”公司正式啟動實施”XX卡”項目。由于”XX卡”支付完全采用現(xiàn)有金融芯片卡卡體系，為了指導(dǎo)”XX卡”工程中支付應(yīng)用部分的順利實施，編寫了本技術(shù)方案，供各方參考。
二、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)
（一）系統(tǒng)架構(gòu)
主要由銀聯(lián)數(shù)據(jù)儲值卡營運系統(tǒng)（以下簡稱營運系統(tǒng)）、充值系統(tǒng)和消費接收終端三部分構(gòu)成。
1、營運系統(tǒng)
包括：帳務(wù)處理系統(tǒng)、交易處理、密鑰管理、發(fā)卡系統(tǒng)、前置系統(tǒng)，前置系統(tǒng)(通訊及預(yù)處理等)可以與交易處理合在一起或單獨分開。
2、充值系統(tǒng)（XX公司提供）
充值系統(tǒng)可以采用POS機或者PC機方式，完全聯(lián)機進(jìn)行。
3、消費接收終端
XX公司準(zhǔn)備一臺消費終端接收電腦，負(fù)責(zé)下載營運系統(tǒng)上的交易數(shù)據(jù)。
（二）交易清分與清算
“XX卡”支付信息的營運系統(tǒng)采用租用銀聯(lián)數(shù)據(jù)儲值卡營運系統(tǒng)系統(tǒng)，”XX卡”公司不需要建設(shè)技術(shù)系統(tǒng)，僅需一臺終端電腦接收銀聯(lián)數(shù)據(jù)系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)即可，負(fù)責(zé)處理全省加盟商戶的”XX卡”交易。銀聯(lián)數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理，其主要職能體現(xiàn)為：
進(jìn)行通訊轉(zhuǎn)發(fā)和信息傳遞
記錄交易日志
切換日期、提供清算（對帳）和結(jié)算數(shù)據(jù)
管理并監(jiān)控整個系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)
提供對交易狀況查詢
通訊安全管理
接收聯(lián)機消費交易數(shù)據(jù)；
對聯(lián)機消費進(jìn)行計費、匯總和清算
承擔(dān)對爭議和投訴的差錯處理手段
交易清分和清算平臺提供7*24小時的高可靠性服務(wù)，并具備不影響系統(tǒng)正常運行情況下的聯(lián)機擴展能力，滿足未來不斷增長的業(yè)務(wù)需求。
（三）發(fā)卡
在信息交換方面，發(fā)卡應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)能夠：
負(fù)責(zé)制作、發(fā)行卡片、建立”XX卡”帳務(wù)處理系統(tǒng)
接收銀聯(lián)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)的”XX卡”聯(lián)機交易，并進(jìn)行交易合法性校驗
接受并處理加盟商戶傳送過來的”XX卡”聯(lián)機交易，進(jìn)行入賬處理
維護(hù)交易日志、具備對帳功能
（四）受理
交易清分和清算系統(tǒng)的交易終端包括定制POS機、數(shù)據(jù)采集器，其中：POS機與清分清算系統(tǒng)直接連接，把交易數(shù)據(jù)傳遞給清分和清算系統(tǒng)，主要功能是完成聯(lián)機消費、余額查詢、交易明細(xì)查詢，需要提供聯(lián)機交易上傳和聯(lián)機交易對帳功能
（五）密鑰管理系統(tǒng)
采用對稱加密算法的密鑰系統(tǒng)，可以不采用銀行兩層的CA架構(gòu)（根CA和發(fā)卡方CA），而只是采用發(fā)卡方CA一層。主要完成對卡片CVN的驗證，確認(rèn)卡片真?zhèn)巍?
三、清分和清算
卡片圈存是聯(lián)機的，該交易由圈存設(shè)備發(fā)起，圈存設(shè)備實時把交易傳遞給營運系統(tǒng)。
對于消費交易，均采用聯(lián)機方式，銀聯(lián)數(shù)據(jù)POS把每筆交易處理結(jié)果沿原路返回POS終端完成交易。系統(tǒng)累積全天交易形成全流水，適時發(fā)送給賬務(wù)系統(tǒng)記帳。XX公司消費接收終端負(fù)責(zé)接收交易數(shù)據(jù)，財務(wù)部進(jìn)行對賬，并負(fù)責(zé)對加盟商戶的清算。
另外，為了監(jiān)控交易質(zhì)量，準(zhǔn)實時跟蹤交易情況，銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司提供一個交易監(jiān)控平臺。由終端電腦操作人員進(jìn)行每日交易數(shù)據(jù)下載。
四、發(fā)卡業(yè)務(wù)
“XX卡”公司為”XX卡”的發(fā)卡機構(gòu)，遵循《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章》及芯片卡有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)。
（一）卡片選型
“XX卡”的卡片選型方面，主要遵循以下原則：
1、”XX卡”的芯片卡應(yīng)符合符合中國人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。
2、”XX卡”卡面標(biāo)識和卡面圖案由”XX卡”公司設(shè)計。
（二）卡片發(fā)行
由于”XX卡”的制作發(fā)行比較復(fù)雜，可以自建，也可以外包。卡片發(fā)行將與卡廠商聯(lián)合制定詳細(xì)的發(fā)卡方案，這里只做簡單描述。
1、制卡系統(tǒng)構(gòu)成
“XX卡”公司作為”XX卡”的發(fā)卡主體，承擔(dān)”XX卡”制作，并打印密碼信封（可選）。
2、發(fā)卡流程
發(fā)卡可以采用批量發(fā)卡方式也可以采用實時發(fā)卡方式（可以實時補卡）。
這里的發(fā)卡流程假定”XX卡”公司將卡片帳務(wù)委托外包公司進(jìn)行管理，卡片制作由第三方個人化中心制作。其流程為：
（1）卡片申請：持卡人可以在”XX卡”公司營業(yè)網(wǎng)點申請購買；
（2）卡片資料審核：”XX卡”公司卡務(wù)部門分別審核非支付信息和支付信息的完整合法性。
（3）”XX卡”公司卡務(wù)部將相關(guān)的制卡數(shù)據(jù)安全傳送給財務(wù)部（包括非支付信息和文件）。
（4）”XX卡”公司財務(wù)部根據(jù)制卡要求準(zhǔn)備相關(guān)的制卡數(shù)據(jù)，并安全返回給”XX卡”公司卡務(wù)部。
（5）在制卡設(shè)備上制卡。
（6）將制好的卡送到”XX卡”公司卡務(wù)部。
（7）補卡：卡片丟失時可以到”XX卡”公司進(jìn)行補卡，補卡要求實時進(jìn)行。
注：建議制卡和發(fā)行由”XX卡”公司全部操作，不外包。
（三） 發(fā)卡系統(tǒng)
發(fā)卡系統(tǒng)解決卡片發(fā)行、密鑰管理、帳務(wù)處理、接收聯(lián)機交易/清算文件以及對帳等問題，因此，發(fā)卡方應(yīng)包含帳務(wù)系統(tǒng)、密鑰系統(tǒng)、發(fā)卡系統(tǒng)、聯(lián)機交易接口和帳務(wù)接口，結(jié)構(gòu)圖如下所示：
（四）對帳與清算
圈存交易以營運系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，聯(lián)機消費交易合法性由營運系統(tǒng)進(jìn)行驗證，”XX卡”公司財務(wù)部針對從營運系統(tǒng)接收的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行資金清算，資金清算以”XX卡”公司營運系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，加盟商戶與”XX卡”公司財務(wù)部進(jìn)行交易總筆數(shù)、總金額、交易費率的核對。
五、受理業(yè)務(wù)
（一）受理系統(tǒng)
Pos機具可選擇自件與租用兩種形式。
1、受理流程：加盟商戶受理”XX卡”采用聯(lián)機交易方式，通過撥號方式上送聯(lián)機消費文件。
“XX卡”公司在加盟商戶上送文件的第二天，根據(jù)上送數(shù)據(jù)的清分和清算結(jié)果進(jìn)行資金清算，計算手續(xù)費，然后把資金劃撥給加盟商戶。
2、資金清算和劃撥：“XX卡”公司財務(wù)部根據(jù)營運系統(tǒng)的資金清算結(jié)果，與加盟商戶進(jìn)行交易筆數(shù)、交易金額、手續(xù)費的核對，以”XX卡”公司從營運系統(tǒng)上接收的資金清算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，并進(jìn)行資金劃撥，同時向加盟商戶提供相關(guān)的交易明細(xì)和報表。
3、差錯處理：對于圈存交易，由于必須是現(xiàn)金或支票到帳才制卡，因此，不存墊款問題。但是，購卡手續(xù)費應(yīng)參加錯帳處理。
4、支持和服務(wù)：“XX卡”公司技術(shù)部在銀聯(lián)POS公司的支持下，負(fù)責(zé)對終端機具的操作員進(jìn)行操作培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，并協(xié)助市場部進(jìn)行市場推廣、市場宣傳、客戶投訴處理以及爭議處理工作。
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