一 、手機(jī)支付
國(guó)內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)起步于2000年．隨著手機(jī)的大量普及及其固有的便利性．手機(jī)支付在國(guó)內(nèi)得到了較大發(fā)展．目前主要有四種實(shí)現(xiàn)模式：
(1)“手機(jī)銀行”模式。該模式需要商業(yè)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，可以實(shí)現(xiàn)基于銀行卡賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等功能。該模式出現(xiàn)最早，但目前發(fā)展?fàn)顩r不是很理想
(2)“話費(fèi)代扣”模式。該模式主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)，可以通過(guò)手機(jī)話費(fèi)實(shí)現(xiàn)各種移動(dòng)增值服務(wù)的付費(fèi)。該模式簡(jiǎn)單易行，用戶也比較認(rèn)可，但在業(yè)務(wù)模式上有一定局限性．同時(shí)還存在政策風(fēng)險(xiǎn)，如何發(fā)展有待進(jìn)一步觀察。
(3)“綁定”模式。該模式由獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方推動(dòng)。首先將手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)綁定形成對(duì)應(yīng)的定制關(guān)系；在支付時(shí)，通過(guò)用戶的手機(jī)號(hào)查找對(duì)應(yīng)的銀行卡號(hào)．用該銀行卡進(jìn)行支付。該模式在國(guó)內(nèi)發(fā)展較快。
(4)“支付應(yīng)用”模式。該模式主要參與方有銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行卡組織。該模式將支付應(yīng)用駐留在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的卡支付功能，可以分為 面對(duì)面支付和非面對(duì)面支付兩類。該模式引起了各方的廣泛興趣。
IC卡是集成電路(Integrated Circuit)卡的簡(jiǎn)稱 IC卡應(yīng)用是IC卡和終端之間的應(yīng)用協(xié)議和相關(guān)的數(shù)據(jù)集。IC卡和IC卡應(yīng)用是兩個(gè)不同的概念。 早期。IC卡應(yīng)用通過(guò)接觸式方式進(jìn)行通訊．因此，IC卡應(yīng)用基本全部以卡片形式出現(xiàn)。隨著非接觸式技術(shù)和雙界面卡技術(shù)發(fā)展， 目前，IC卡應(yīng)用可以駐留在鑰匙扣、手表、手機(jī)、USB Key等各種形式的載體上。由于IC卡具有高安全性和大容量的特點(diǎn)，IC卡應(yīng)用在國(guó)內(nèi)得到了極大發(fā)展。圖1列出了2005年中國(guó)主要IC卡應(yīng)用情況。
圖1：2005年我國(guó)lC卡應(yīng)用領(lǐng)域分布
在金融領(lǐng)域．中國(guó)人民銀行1997 年頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(1．0版)，并在部分城市進(jìn)行了試點(diǎn)。2005年，中國(guó)人民銀行頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2．0 版)．以研究應(yīng)對(duì)IC卡遷移。目前金融IC卡支付應(yīng)用主要集中在各銀行啟動(dòng)的與行業(yè)合作的項(xiàng)目和福州、杭州等地的城市一卡通項(xiàng)目。據(jù)了解，金融IC卡發(fā)卡規(guī)模大約在幾百萬(wàn)張，應(yīng)用情況并不理想。
隨著國(guó)內(nèi)外IC卡遷移發(fā)展和小額支付應(yīng)用項(xiàng)目的興起，筆者認(rèn)為，國(guó)內(nèi)IC卡支付應(yīng)用現(xiàn)狀將逐步改觀，銀行卡IC化是大勢(shì)所趨，并將主要朝以下方向發(fā)展：
(1)隨著全球銀行IC卡占比越來(lái)越大、IC卡受理環(huán)境逐漸建立，特別是相比磁條卡，IC卡在技術(shù)上無(wú)法比擬的先進(jìn)性和廣泛的市場(chǎng)應(yīng)用潛力，在國(guó)內(nèi)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒的情況下．IC卡遷移將逐步推進(jìn)．盡管前進(jìn)道路上仍會(huì)遇到種種困難。
(2)電子錢包小額支付應(yīng)用以特有的盈利模式(沉淀資金和鎖定消費(fèi))及其便利性，有一定應(yīng)用需求。
(3)非接觸式IC卡技術(shù)由于其便捷性正在興起。
(4)在國(guó)內(nèi)銀行卡偽卡欺詐不嚴(yán)重、IC卡遷移動(dòng)力不足和金融小額支付電子錢包相比行業(yè)電子錢包并不具有明顯優(yōu)勢(shì)的情況下，基于金融IC卡支付應(yīng)用的多功能卡片將成為主流之一。
二、手機(jī)支付與lC卡應(yīng)用的結(jié)合
四種手機(jī)支付模式中．“手機(jī)銀行模式”和“綁定模式”通過(guò)手機(jī)無(wú)線通訊進(jìn)行聯(lián)機(jī)支付．“支付應(yīng)用模式”可以通過(guò)無(wú)線通訊方式進(jìn)行支付或者非接觸式卡方式進(jìn)行支付。筆者認(rèn)為，盡管四種模式如何發(fā)展還有許多不確定因素．有待進(jìn)一步觀察，但在一定時(shí)間內(nèi)．“綁定模式”仍將占主導(dǎo)地位，“手機(jī)銀行模式”和“支付應(yīng)用模式”會(huì)逐步發(fā)展。
手機(jī)支付與IC卡應(yīng)用的結(jié)合主要體現(xiàn)在兩方面．一是用于小額支付的電子錢包／電子存折應(yīng)用，二是主要針對(duì)大額交易的借記／貸記應(yīng)用。兩應(yīng)用都可以駐留在手機(jī)上，支付方式可以采用無(wú)線通訊聯(lián)機(jī)支付也可以采用非接觸式支付方式，適用于“手機(jī)銀行模式”、“綁定模式”和“支付應(yīng)用模式”。
由于針對(duì)IC卡遷移的借記／貸記應(yīng)用和電子錢包應(yīng)用相比較．需要解決的問(wèn)題更多、難度更大、需要時(shí)間更長(zhǎng)．
第一階段：考慮到IC卡電子錢包應(yīng)用的啟動(dòng)．可以在某些項(xiàng)目中結(jié)合手機(jī)支付(比如可以將電子錢包放在手機(jī)上．同時(shí)通過(guò)手機(jī)無(wú)線通訊解決圈存問(wèn)題)．促進(jìn)金融小額支付應(yīng)用發(fā)展。該階段主要采取非接觸式支付方式。
第二階段：隨著IC卡遷移和手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展．可以將借記／貸記應(yīng)用與手機(jī)支付結(jié)合，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行卡支付在手機(jī)上的實(shí)現(xiàn)。該階段可以采用手機(jī)聯(lián)機(jī)支付方式和非接觸式支付方式。
第三階段：除了支付業(yè)務(wù)外，可以將其它IC卡應(yīng)用(如門禁、身份識(shí)別)與手機(jī)支付結(jié)合。該階段可能提前，作為手機(jī)支付的內(nèi)容出現(xiàn)．與IC卡支付無(wú)關(guān)。
三、手機(jī)支付與lC卡應(yīng)用的關(guān)系
1、手機(jī)支付有助于IC卡應(yīng)用發(fā)展
(1)手機(jī)龐大的用戶群和IC卡應(yīng)用持卡人有較大重疊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年1月底，全國(guó)手機(jī)用戶超過(guò)3．987億戶．手機(jī)普及率達(dá)到每百人30．3部．并且仍以每月300萬(wàn)至500萬(wàn)戶的速度增長(zhǎng)。如此大規(guī)模的手機(jī)用戶群與IC卡應(yīng)用持卡人群基本一致．有較大重合性。在目前金融IC卡應(yīng)用處于起步發(fā)展階段的情況下．如能將其與手機(jī)用戶群進(jìn)行結(jié)合，將有助于推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用發(fā)展。
(2)手機(jī)固有的無(wú)線通訊方式是IC卡應(yīng)用的渠道之一。手機(jī)具有的一個(gè)顯著特點(diǎn)是無(wú)線通訊。如果將IC卡應(yīng)用加載在手機(jī)上．可以實(shí)現(xiàn)原來(lái)用卡片實(shí)現(xiàn)不了或者不方便實(shí)現(xiàn)的功能。例如．目前大多數(shù)電子錢包圈存需要到網(wǎng)點(diǎn)．如果利用手機(jī)作為IC卡應(yīng)用載體．可以通過(guò)無(wú)線通訊方式充值．避免持卡人到網(wǎng)點(diǎn)充值的不便，有助于IC卡電子錢包支付應(yīng)用發(fā)展。
(3)手機(jī)可以直接作為IC卡應(yīng)用終端使用。作為一個(gè)手持終端，手機(jī)具有比IC卡強(qiáng)大得多的存儲(chǔ)和運(yùn)算能力．而且具有顯示屏和輸入設(shè)備，因此．手機(jī)可以充當(dāng)IC卡應(yīng)用終端使用．用于輸入PIN、查詢明細(xì)和持卡人信息等，并可以與卡片進(jìn)行交互，這是單純的IC卡做不到的。
2、IC卡應(yīng)用有助于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展
(1)IC卡支付應(yīng)用是手機(jī)支付方式的重要組成部分。如前所述，手機(jī)支付包括了類似于網(wǎng)銀的“手機(jī)銀行模式”、與銀行卡帳號(hào)關(guān)聯(lián)的“綁定模式”和類似于銀行卡功能的“支付應(yīng)用模式”。特別是“支付應(yīng)用模式”可以直接將手機(jī)支付作為傳統(tǒng)的銀行卡使用，非常方便。
(2)IC卡支付應(yīng)用的興起有助于解決手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中將要遇到的共同問(wèn)題。福州等地電子錢包應(yīng)用的啟動(dòng)和國(guó)內(nèi)IC卡遷移的發(fā)展．將逐步促使銀行進(jìn)行后臺(tái)系統(tǒng)升級(jí)改造、建立IC卡受理環(huán)境、研發(fā)更多的IC卡應(yīng)用方案．推動(dòng)更多持卡人使用IC卡．為IC卡應(yīng)用與手機(jī)支付的結(jié)合奠定基礎(chǔ)。
3、手機(jī)支付和IC卡應(yīng)用是兩類不同業(yè)務(wù)
盡管手機(jī)支付與IC卡應(yīng)用可以互相促進(jìn)．但他們是兩類不同業(yè)務(wù)，具有差異性。
(1)IC卡業(yè)務(wù)和手機(jī)支付業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)略目標(biāo)不同，見表1。由于兩類業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展階段的不同．導(dǎo)致其發(fā)展方式和工作重點(diǎn)有較大差異。
表1：IC卡業(yè)務(wù)和手機(jī)支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)
(2)IC卡應(yīng)用和手機(jī)支付是支付方式和支付渠道的關(guān)系，手機(jī)只是IC卡應(yīng)用的一種載體。IC卡應(yīng)用除了駐留在手機(jī)上外，還可以駐留在各種卡
片、手表、USB Key等載體上。不同載體對(duì)受理環(huán)境的要求不盡相同，也針對(duì)不同的使用人群。比如，傳統(tǒng)卡片載體出現(xiàn)的IC卡應(yīng)用，適用范圍廣；而手機(jī)作為IC卡應(yīng)用載體時(shí)只適用于采用非接觸式方式或其它無(wú)線支付方式的場(chǎng)合，在目前大量傳統(tǒng)POS只能受理接觸式IC卡情況下，手機(jī)作為IC卡應(yīng)用載體不合適在傳統(tǒng)POS商戶的使用(盡管非接觸式IC卡是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)．但由于其比接觸式IC卡成本高等因素，非接觸式IC卡受理環(huán)境建設(shè)還需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程)。
(3)IC卡應(yīng)用駐留在手機(jī)上將增加一定的復(fù)雜性．涉及更復(fù)雜的利益關(guān)系和商業(yè)模式。目前IC卡應(yīng)用駐留在手機(jī)上主要有三種形式，其優(yōu)缺點(diǎn)如表2所示。
表2：IC卡應(yīng)用駐留手機(jī)的三種形式
將金融IC卡支付應(yīng)用放在手機(jī)上，可能會(huì)涉及到交易流程的修改、業(yè)務(wù)模式的變化和作業(yè)流程的調(diào)整，而且，手機(jī)支付與IC卡結(jié)合時(shí)涉及到更多參與方(主要包括銀行卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、卡片發(fā)行方、應(yīng)用發(fā)行方等)，其利益關(guān)系和商業(yè)模式更加復(fù)雜，協(xié)調(diào)難度更大。
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